正直に言うと、僕がiDeCoを始めようと思ったきっかけは「税金が安くなるらしい」という噂を聞いたからなんですよね。でも実際に調べてみると、メリットだけじゃなくてデメリットもちゃんと理解しておかないとヤバいなって気づいたんです。
今回は、友達から「iDeCoって本当にお得なの?」って聞かれることが増えたので、実際に僕が調べて始めた経験をもとに、リアルな情報をシェアしていきます。
## iDeCoって何?まずは基本を押さえよう
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で将来の年金を積み立てる制度です。ぶっちゃけ、国の年金だけじゃ老後が不安って人のための自助努力システムですね。
毎月決まった金額を積み立てて、その積立金を投資信託などで運用します。で、60歳以降に受け取れるっていう仕組み。「自分年金」を作るイメージですかね。
最大のポイントは、国が税制面で超優遇してくれること。これがiDeCoの最強の武器なんですよ。
## iDeCoのメリット|節税効果がエグい
### 掛金が全額所得控除される
これマジでヤバいです。例えば年収500万円の人が月2万円(年24万円)積み立てたら、所得税と住民税合わせて約4.8万円も税金が安くなるんですよ。
僕の場合、最初は「本当にそんなに安くなるの?」って半信半疑だったんですけど、実際に確定申告したら思った以上に還付金が返ってきてびっくりしました。普通に貯金してるだけじゃこんな恩恵受けられないですからね。
税率が高い人ほどメリットが大きいので、年収が高めの人は特に検討する価値ありです。
### 運用益が非課税になる
通常、投資で利益が出ると約20%の税金がかかります。でもiDeCoなら運用益に税金がかからない。
例えば30年間で運用益が500万円出たとしたら、本来なら100万円税金で持っていかれるところが丸々残るわけです。長期で見ると、この差はめちゃくちゃデカイ。
### 受取時も税制優遇がある
60歳以降に受け取るときも、一時金なら「退職所得控除」、年金形式なら「公的年金等控除」が使えます。最初から最後まで税金面で優遇されるって、こんなにお得な制度他にないですよ。
## iDeCoのデメリット|始める前に知っておくべきこと
### 60歳まで引き出せない
これが最大のデメリット。マジで一切引き出せません。「ちょっと急にお金が必要になったから…」って言っても無理。
僕も最初これを知って「えっ、そんなに縛られるの?」ってビビりました。だから生活費や緊急予備資金とは別で、本当に余裕のあるお金だけを積み立てるのが鉄則です。
30代の僕からすると、あと30年近く引き出せないって結構なプレッシャーなんですよね。
### 手数料がかかる
加入時に2,829円、口座管理手数料が毎月最低171円かかります。さらに金融機関によっては別途手数料が上乗せされることも。
少額で始めると手数料の割合が大きくなっちゃうので、最低でも月5,000円以上は積み立てた方がいいかなって個人的には思います。
### 元本割れのリスクがある
投資商品を選ぶと、当然リスクがあります。「絶対に増える」わけじゃないんですよね。
ただ、定期預金タイプの商品もあるので、リスクを取りたくない人はそっちを選べばOK。まあ、その場合は節税メリットだけって感じになりますけど。
## iDeCoの始め方|実際にやってみた手順
### 掛金の上限を確認する
会社員か自営業かで上限額が違います。会社員で企業年金がない人は月2.3万円、自営業の人は月6.8万円まで積み立てられます。
僕は会社員なので月2万円で設定しました。無理のない範囲で決めるのがコツですね。
### 金融機関を選ぶ
SBI証券、楽天証券、マネックス証券あたりが人気です。僕は商品ラインナップと手数料の安さでSBI証券を選びました。
ぶっちゃけ、どこで始めても基本的な仕組みは同じなので、普段使ってる証券会社があればそこでいいと思います。
### 商品を選んで申し込む
定期預金、投資信託、保険など色々選べます。僕は「バランス型の投資信託」と「米国株インデックスファンド」を半々にしました。
申し込みはネットで完結します。本人確認書類をアップロードして、勤務先の情報を入力するだけ。意外と簡単でしたよ。
書類が届いてから実際に口座が開設されるまで1〜2ヶ月かかるので、早めに動いた方がいいです。
## 僕が実際にiDeCoを始めてみた感想
正直、最初は「60歳まで引き出せないのは怖いな」って思ってました。でも、逆に言えば強制的に老後資金を貯められるってことなんですよね。
普通の貯金だと「ちょっとだけ使っちゃお」ってなりがちなので、そういう意味ではメリットかもって今は思ってます。
節税効果も実感できてるし、始めてよかったなって感じです。ただ、生活費がカツカツな人には正直おすすめできないかな。余裕資金でやるのが大前提ですね。
あと、投資商品を選ぶなら、短期で一喜一憂しないメンタルも必要です。長期目線で考えられる人向けかなと。
iDeCoは万能じゃないけど、うまく使えば強力な資産形成ツールになります。メリットとデメリットをちゃんと理解した上で、自分に合ってるか判断してみてください。